Visa ha deciso di entrare a far parte del campo in espansione dei fornitori di pagamenti internazionali basati su blockchain

Visa ha lanciato un sistema di pagamento per transazioni business-to-business (B2B) parzialmente basato sulla tecnologia blockchain. Il colosso dei pagamenti degli Stati Uniti dice che la sua piattaforma, chiamata Visa B2B Connect, offre un’elaborazione dei pagamenti transfrontaliera senza interruzioni per i clienti istituzionali senza passare attraverso la complessa rete di intermediari di terze parti.

In tal modo, Visa diventa l’ultimo concorrente nell’arena di elaborazione dei pagamenti basata su blockchain. Questa mossa porta l’azienda in concorrenza diretta con startup di criptovaluta come Ripple e attori tradizionali, come Barclays e BNY Mellon con il loro progetto Utility Settlement Coin (USC) sotto l’egida del Fnality Consortium.

Visa B2B Connect: tre anni di lavoro

Visa ha annunciato per la prima volta l’intenzione di costruire una rete basata su blockchain per i pagamenti aziendali nel 2016. All’epoca, il gigante dei pagamenti con carta di credito / debito ha detto che il servizio sarebbe stato sviluppato in collaborazione con la startup blockchain Chain.

Secondo a dichiarazione rilasciato dall’ex presidente esecutivo per i partenariati strategici e l’innovazione, Jim McCarthy:

“Il tempo non è mai stato migliore per la comunità imprenditoriale globale per trarre vantaggio dalle nuove tecnologie di pagamento e migliorare alcuni dei processi più fondamentali necessari per gestire le proprie attività. Stiamo sviluppando la nostra nuova soluzione per offrire ai nostri partner delle istituzioni finanziarie un modo efficiente e trasparente per i pagamenti da effettuare in tutto il mondo “.

La tempistica iniziale di Visa includeva un lancio pilota nel 2023, ma la società ha dovuto percorrere una rotta più complicata di quanto inizialmente previsto. La società ha sostituito Chain come partner del progetto, scegliendo invece di andare con la società fintech FIS, l’operatore di pagamento elettronico Bottomline Technologies e IBM.

A partire dal 2023, la società ha iniziato ad annunciare offerte di lavoro per esperti di crittografia e blockchain per lavorare su un nuovo gateway di pagamento. Nel marzo 2023, la società ha anche pubblicato un altro annuncio di lavoro per specialisti in soluzioni di pagamento crittografico.

Tre anni dopo, Visa è finalmente andata avanti con il lancio del suo servizio di pagamento, che promette un regolamento quasi in tempo reale per le transazioni B2B. In un post sul blog pubblicato da Visa l’11 giugno, la società ha descritto la sua piattaforma come la risposta ai problemi che affliggono le transazioni transfrontaliere per le imprese.

Un estratto dalla dichiarazione dell’azienda legge:

“Visa B2B Connect adotta un approccio diverso, trasformando le settimane in uno o due giorni. La piattaforma non basata su carta – la prima nel suo genere – elimina l’attrito dal processo accelerando le transazioni direttamente dalla banca di origine alla banca beneficiaria – non sono necessari intermediari “.

Semplificare le transazioni interbancarie per le imprese

Secondo la società, il sistema di nuova concezione mira a semplificare il processo di pagamenti aziendali in tutto il mondo, eliminando il processo di flusso di transazioni contorto coinvolto negli accordi interbancari per i pagamenti commerciali.

Kevin Phalen, capo delle Global Business Solutions di Visa, ha salutato il progetto come uno in grado di stabilire un nuovo paradigma per i pagamenti commerciali internazionali. “Con Visa B2B Connect, stiamo rendendo i pagamenti commerciali più rapidi e semplici, migliorando la trasparenza e la coerenza dei dati”, Phalen dichiarato.

Nell’annuncio del lancio dell’11 giugno, la società ha rivelato che la piattaforma Visa B2B Connect è ora disponibile in 30 mercati in tutto il mondo. Visa ha in programma di triplicare la portata del servizio, rendendo la piattaforma operativa in 90 mercati in tutto il mondo entro la fine del 2023.

Da un punto di vista tecnologico, la piattaforma non è una rete blockchain completamente realizzata. Piuttosto, Visa B2B Connect utilizza alcuni elementi della tecnologia DLT (Distributed Ledger Technology) per creare una rete interbancaria per il regolamento delle transazioni commerciali. Il team di sviluppo ha utilizzato il livello base blockchain Hyperledger open source, creato dalla Linux Foundation.

I dettagli rilasciati da Visa mostrano che la piattaforma è una rete non basata su carte composta da società e banche partecipanti. Consente alle aziende di effettuare transazioni direttamente tra loro in tutto il mondo tramite le loro banche, con Visa B2B Connect che funge da collegamento unico tra tutte le entità di transazione.

In un’intervista telefonica con Cointelegrah, Marta Piekarska, direttrice dell’ecosistema Hyperledger presso la Linux Foundation, ha spiegato il ruolo dell’azienda nel progetto, dicendo:

“Noi [Linux Foundation] forniamo il livello base su cui gli sviluppatori possono costruire i loro progetti. Visa si è integrata con Hyperledger Fabric 1.0 per creare la piattaforma B2B Connect. [Visa] ha collaborato con IBM per implementare l’infrastruttura della tecnologia di pagamento “.

Nelle transazioni interbancarie legacy, possono esserci fino a tre intermediari di terze parti, ciascuno con le proprie commissioni e il proprio contributo al tempo di elaborazione del processo. Piuttosto che un regolamento che si verifica in 24-48 ore, i pagamenti interbancari per le imprese possono richiedere molto più tempo.

Un tipico processo di flusso per una transazione di pagamento dalla società A nel paese Y alla società B nel paese Z sarebbe simile all’immagine qui sotto.

In primo luogo, i fondi si spostano dalla banca della società A a una banca corrispondente nazionale (il primo anello della catena degli intermediari). La successiva “stretta di mano” prevede un trasferimento all’autenticatore principale della transazione (il secondo anello della catena dell’intermediario) – che molto probabilmente è una stanza di compensazione regionale – prima di arrivare al conto detenuto dalla banca corrispondente estera nel Paese Z. Infine, il i fondi verranno trasferiti sul conto bancario della società B..

La piattaforma Visa B2B Connect elimina le procedure di handshake non necessarie e le sostituisce con un servizio centralizzato che collega le aziende e le loro banche in tutto il mondo. Oltre a ridurre i costi e il tempo di elaborazione per i pagamenti interbancari, Visa afferma che la sua piattaforma risolve il problema delle incongruenze nel flusso di dati.

Utilizzando elementi di DLT, il gigante dei pagamenti ritiene che Visa B2B Connect crei un’infrastruttura con capacità di conservazione dei dati immutabili. Se ciò si rivela vero, le aziende partecipanti possono utilizzare la matrice dei costi prevedibili insita nel sistema per migliorare l’accuratezza della documentazione relativa ai costi e al budget. Inoltre, il sistema disporrà di tutti i calcoli delle commissioni indicati prima dell’inizio di ogni transazione.

Secondo Visa, il nuovo servizio offre anche una flessibilità di pagamento molto maggiore per le transazioni commerciali “uno-a-molti”. In tali casi, la società A vorrebbe trasferire fondi a più aziende in tutto il mondo contemporaneamente. Con così tanti partecipanti coinvolti, il normale processo di flusso diventerebbe ancora più complicato con un aumento geometrico del numero di intermediari e strette di mano coinvolte.

Tuttavia, con il sistema Visa B2B Connect, la società avrebbe bisogno solo di interfacciarsi con una piattaforma centralizzata che gestisce l’erogazione dei pagamenti alle entità riceventi nelle diverse banche in tutto il mondo. I partecipanti saranno anche in grado di monitorare lo stato di avanzamento delle transazioni in tempo reale, il che potrebbe migliorare notevolmente la trasparenza dei pagamenti commerciali internazionali.

Tecnologia blockchain nei pagamenti transfrontalieri

Visa è l’ultimo attore principale nell’arena di elaborazione dei pagamenti ad annunciare un prodotto che utilizza DLT nella sua infrastruttura di regolamento. All’inizio dell’anno, JPMorgan Chase (JPM) ha svelato il lancio della sua piattaforma basata su blockchain per i pagamenti istituzionali.

Come riportato da Cointelegraph all’epoca, il colosso bancario statunitense prevede anche di lanciare la propria criptovaluta, denominata “JPM Coin”, che fungerà da facilitatore di stablecoin delle transazioni tra le principali società. I rapporti indicano anche che le prime iterazioni del progetto comporteranno accordi interni tra i clienti JPM.

La decisione del colosso di Wall Street ha colpito il settore, visti i sentimenti precedentemente sposati dal suo CEO, Jamie Dimon. Nel 2023, Dimon ha definito il bitcoin come una frode.

Oltre a JPM, i giganti bancari di Giappone, Europa e Stati Uniti hanno recentemente lanciato il Fnality Consortium con un round di finanziamento di serie A da 63 milioni di dollari. Fnality utilizzerà un sistema di USC per facilitare i pagamenti transfrontalieri che coinvolgono molte delle principali valute legali nel mondo di oggi.

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Il progetto USC si estende anche oltre il regolamento dei pagamenti, poiché mira a stabilire una rete di infrastrutture del mercato finanziario distribuite (dFMI) basate su blockchain. Questi dFMI consentiranno transazioni di scambio di valore a spettro completo.

Proprio come Visa B2B Connect, il progetto USC è durato quattro anni e i rapporti indicano che il sistema sarà operativo entro la metà del 2023. Alcune delle principali banche coinvolte nel progetto includono alcune grandi aziende, come mostrato di seguito.

Tuttavia, non tutti credono che la tecnologia decentralizzata possa interrompere l’arena dei pagamenti globali. Tweeting il 14 giugno, Henry Blodget, CEO di Business Insider, ha affermato che i sistemi di pagamento digitale legacy funzionavano bene e non devono essere sostituiti con criptovaluta e tecnologia blockchain. Per Blodget, la tecnologia decentralizzata potrebbe trovare qualche applicazione nei pagamenti transfrontalieri, ma oltre a ciò, le strade principali erano ancora la tecnologia più avanzata.

Grave concorrenza per Ripple?

Dati i mercati di destinazione di queste reti di pagamento emergenti, c’è da chiedersi se questi progetti possano costituire una seria concorrenza per la startup di criptovaluta Ripple. Da quando ha iniziato le operazioni, Ripple ha costantemente ribadito la sua intenzione di diventare lo standard globale de facto per l’elaborazione dei pagamenti internazionali.

Ripple continua a firmare partnership con banche in tutto il mondo, incoraggiando l’uso non solo del suo libro mastro e dei prodotti di pagamento, ma anche della criptovaluta XRP, aumentando così la sua utilità. Con le banche di Wall Street e le principali società che entrano nell’arena dei pagamenti basati su blockchain, Ripple potrebbe affrontare una crescente concorrenza per la rilevanza nell’arena dei pagamenti digitali in evoluzione. Tuttavia, è troppo presto per dire quale azienda stabilirà il dominio quando il paesaggio sarà pienamente realizzato.

La questione potrebbe infine essere risolta dalla forza della tecnologia offerta da questi diversi progetti. I livelli di regolamento che offrono ambienti di pagamento più veloci, più economici, più efficienti e più sicuri dovrebbero vedere un maggiore patrocinio, indipendentemente dal pedigree delle aziende che offrono la tecnologia.

Ad esempio, la piattaforma Visa B2B Connect promette il regolamento delle transazioni in 24-48 ore. Questo tempo di elaborazione è significativamente più lento di quello offerto dalla Global Payment Initiative (GPI) di SWIFT, che regola i pagamenti entro una media di 24 ore.

Tuttavia, anche SWIFT, la rete di pagamento internazionale, punta sull’adozione della tecnologia blockchain per migliorare ulteriormente le capacità operative del suo GPI. A gennaio, SWIFT ha annunciato una partnership con R3 per sviluppare un aggiornamento basato su blockchain per la sua tecnologia GPI nella speranza di ridurre ulteriormente il tempo di throughput per i pagamenti internazionali.

Sul registro Ripple, il tempo medio di regolamento è di circa quattro secondi e può gestire quasi 1.500 transazioni on-chain al secondo. Ripple addebita anche commissioni significativamente inferiori, anche rispetto ad altre reti blockchain, con un costo di transazione medio di circa $ 0,0004.